银行利率下行 投资有风险 线上购买理财产品更需谨慎

　　疫情发生以来，受银行网点营业限制等因素影响，“无接触”式业务需求增长，不少银行相继加大线上业务尤其是线上理财产品的推广宣传力度。

　　在提供线上理财的同时，有部分银行开始提供线上自助风险评估问卷测试。此举打破了此前对于首次购买理财产品客户，银行规定必须在网点进行风险承受能力评估的限制。

　　此举也导致近期多家银行理财子公司建立并运行线上风险测评功能，让客户足不出户就能在网上做风险评估，并下单购买理财产品，且所能购买的理财产品并不限于疫情相关产品。

　　通过线上渠道进行风险承受能力评估，有利于银行和理财子公司拓展市场新客户。电子渠道理财所具备的便捷、快速、高效的特点，也为银行和理财子公司开拓业务新领域迈出实质性进步提供了条件。

　　实际上，《商业银行理财子公司管理办法》明确提出,投资者首次在理财子公司购买理财产品,可以通过电子渠道做风险承受能力评估。这为商业银行理财子公司开展线上“云理财”，进行客户“云测评”提供了依据和参考。

　　不仅如此，还有一些银行和理财子公司为获取客户，将理财产品销售与互联网直播结合，开始尝试加入直播阵营，通过直播让其理财产品变身“网红”产品，吸引更多的购买者。

　　这种包括直播在内的线上理财形式为银行及其理财子公司提供了一种新的宣传方式。短时间内可以有效聚集和吸引更多用户，不少银行线下网点服务的重点客群也被线上化，为经营受限网点的服务拓宽了渠道，在满足了疫情期间人们购买理财需要的同时，还让不少人获得了一定的金融和理财知识。

　　银行理财更加倾向电子化和科技化已然成为趋势，但仍有许多方面需要重视和改进。

　　首先，购买理财产品本身就有风险。因此，各大银行才要求在购买前做风险评估问卷，并根据评估结果让消费者购买相同或更低风险等级的理财产品，以保护投资者利益不受损害。但在线上，由于投资者购买了超出风险承受能力的理财产品，系统也无法提出制止，这其中存在着较大的风险隐患。

　　其次，部分银行开展的直播、团购等全新营销模式值得探索。但目前尚缺乏明确的监管要求，线上理财有待进一步规范和完善。消费者在享受线上服务的同时，对于部分直播营销刻意夸大产品收益、回避风险、诱导销售等问题，须提高警惕加以辨别。

　　再者，面对越来越多形式各异的理财产品及线上营销方式，消费者要对相关产品尽可能充分了解，包括产品的预期收益率、投资方向、流动性安排等。如有必要，在不违背疫情防控要求的前提下，也可到网点深入咨询，线上线下相结合，做出合理选择。

　　总之，任何一款理财产品的收益和风险都是成正比的，尤其在目前银行利率总体下行的态势下，投资有风险，线上购买理财产品更需谨慎。